Maksatko kuukausittain lyhennyksiä monesta eri lainasta? Tällaisessa tapauksessa kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistämisen jälkeen maksat vain yhtä lainaa, jolloin säästät rahaa lainakuluissa ja helpotat oman talouden hallintaa.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että yhdistät aiemmat kulutusluotot, luottokorttivelat ja pikalainat yhdeksi lainaksi. Uudelle lainalle voi kilpailuttaa paremman koron, ja samalla kuukausittain maksettavan lyhennyksen voi mitoittaa tarkasti omaan maksuvaraan sopivaksi.
Yhdistä lainat ja säästä joka kuukausi lainakuluissa
Lainojen yhdistämisen jälkeen velkojen määrä pysyy ennallaan, mutta lainoista koituvat kustannukset pienenevät. Useista eri lainoista syntyy paljon ylimääräisiä kuluja, ja jo pelkistä tilinhoitomaksuista voi kertyä vuosittain isoja summia.
Pienemmissä, lyhytaikaisissa lainoissa on yleensä myös isoja lainoja suurempi korko, ja niiden uudelleenkilpailuttaminen yksitellen ei ole järkevää. Yksi isompi laina on helppo kilpailuttaa, ja saat yhdellä kertaa pienennettyä kaikkia lainanhoitokulujasi.
Lopullinen yhdistelylainan korko määräytyy aina hakijan maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen perusteella, ja se selviää vasta lainahakemuksen jälkeen saatavasta lainatarjouksesta. Lainahakemuksen tekeminen ei vielä sido sinua ottamaan lainaa, joten voit huoletta kokeilla, kuinka paljon voisit säästää lainat yhdistämällä.
Esimerkki lainojen yhdistämisestä
| Lainatyyppi | Lainasumma | Kuukausierä |
|---|---|---|
| Pikavippi | 1 000 € | 100 € |
| Kulutusluotto | 8 000 € | 420 € |
| Luottokorttivelka | 1 200 € | 70 € |
| Osamaksu | 500 € | 30 € |
Oheisessa esimerkissä pienemmistä kuluttajalainoista on kertynyt yhteensä 10 700 euroa velkaa. Kuukausittain jokaisen lainan yhteenlaskettu lyhennyssumma on 620 euroa.
Lainat.comin lainavertailusta voit nähdä, että noin 10 000 euron laina 3 vuoden maksuajalla on mahdollista maksaa takaisin noin 300 euron kuukausilyhennyksellä. Jos laina-ajaksi ottaa 2 vuotta, on kuukausierä halvimmillaan noin 430 euroa.
Yhdistä lainat edullisimmin lainavertailun avulla
Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua säästämään parhaassa tapauksessa satoja, ellei jopa tuhansia euroja lainakuluissasi. Lainojen yhdistämisellä ei kuitenkaan saa aikaan parasta mahdollista hyötyä, jos lainoja ei vertaile huolella. Voit yhdistää lainat aina 60 000 euroon asti, ja näin suurissa summissa pienetkin erot lainan todellisessa vuosikorossa ovat merkittäviä.
Lainat.comin lainavertailusta voi nähdä, että esimerkiksi 30 000 euron laina 5 vuoden laina-ajalla maksaa halvimmillaan noin 550 euroa kuukaudessa. Vertailun kalleimmassa vaihtoehdossa kuukausierä on yli 620 euroa, eli ero on huomattava.
Lainan kokonaiskustannus eli summa, joka lopulta lainasta maksetaan pois, on ensimmäisen lainan kohdalla 33 240 euroa ja toisessa lainassa 37 662 euroa. Hintaero on siis yli 4 000 euroa.
Lainojen yhdistäminen on helppoa
Lainojen yhdistäminen onnistuu siten, että joko lainanhakija tai lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos maksaa yhdisteltävät lainat yksitellen pois. Jälkimmäinen vaihtoehto on toki helpompi, mutta tärkein kriteeri lainan ottamisessa on tietenkin lainan edullisuus.
Lainoja yhdistellessä on tärkeää maksaa pois kaikki vanhat lainat korttiluottoja ja osamaksusopimuksia myöten. Tämän jälkeen talouden hallinta on huomattavasti helpompaa, ja esimerkiksi riski jonkun lainalyhennyksen unohtamiseen pienenee.
Yhdistelylainan hakeminen kannattaa aloittaa näin:
- Laske yhteen kaikki pienlainasi. Näin saat selville lainojen yhdistämiseen tarvittavan lainasumman.
- Laske yhteen summa, jonka käytät joka kuukausi lainojen lyhentämiseen.
- Kokeile lainavertailusta, minkä pituisella laina-ajalla saat kuukausilyhennyksen sopivan kokoiseksi.
Lyhyempi laina-aika pienentää lainan kokonaiskustannuksia, mutta pidemmällä laina-ajalla voit maksaa lainaa takaisin pienemmissä erissä. Ylijäävän summan voi halutessaan laittaa säästöön, jotta lainantarve ei jatkossa pääse yllättämään.
Yhdistelylainan korko määräytyy henkilökohtaisen lainahakemuksen perusteella. Mitä paremmaksi lainayhtiö arvioi hakijan maksukyvyn, sitä edullisempi todellinen vuosikorko on lainaan mahdollista saada. Täytä lainahakemus siis aina huolellisesti.
Vinkkejä, joiden avulla saat edullisemman koron
Eri lainayhtiöt käyttävät hakijan maksukykyä arvioidessaan erilaisia kriteerejä, joten lainojen huolellinen vertailu ja kilpailuttaminen on helpoin keino tehdä lainojen yhdistäminen mahdollisimman edullisesti.
Toinen tehokas keino saada uutta lainaa pienemmällä korolla on rinnakkaishakijan käyttö. Kun lainaa hakee yhdessä toisen hakijan kanssa, on luotonantajan riski paljon pienempi, sillä yhden hakijan sijasta lainan takaisinmaksusta vastaa kaksi hakijaa. Jos mahdollista, hae yhdistelylainaa esimerkiksi puolison tai perheenjäsenen kanssa.
Yhdistä lainat ja hyödynnä uusi korkokatto
Lainojen yhdistäminen voi olla hyödyllistä myös siinä tapauksessa, että vanhoissa lainoissasi on yli 20 prosentin korko. Tällä hetkellä voimassa oleva korkokatto on 15 prosenttia + viitekorko, eli käytännössä uudet lainat ja luotot eivät voi olla tätä kalliimpia. Lainakuluissa suurin mahdollinen summa on 150 euroa vuodessa tai 0,01 prosenttia päivässä.
Yhdistä vanhat lainat aina, kun voit. Voit yhdistää lainasi aina 60 000 euroon saakka, ja parhaassa tapauksessa lainojen korko ja muut kulut tulevat pienenemään merkittävästi.
Kuka voi yhdistää lainat?
Lainojen yhdistäminen onnistuu, jos täytät lainanantajan määrittelemät lainanhakijan kriteerit. Yleisiä kriteereitä lainojen yhdistämistä toivovalle hakijalle ovat samat kuin muissakin normaaleissa kuluttajalainoissa: vähintään 18 vuoden ikä, säännölliset palkka- tai eläketulot sekä pysyvä osoite Suomessa.
Näiden kriteerien lisäksi lainayhtiöillä voi olla omia, hieman tiukempia ehtojaan. Osa lainayhtiöistä ei esimerkiksi myönnä lainaa lainojen yhdistämistä varten, ellei hakija ole vähintään 23-vuotias. Eri lainafirmoilla ja pankeilla on myös omia rajojaan hakijoiden kuukausittaisille tuloille.
Käytännössä lainayhtiöille on tärkeintä varmistua, että hakija pystyy maksamaan lainojen yhdistämisestä kertyvän lainan takaisin ennalta sovittujen ehtojen puitteissa. Tästä syystä esimerkiksi toivottu laina-aika ei aina onnistu, eikä lainaa saa esimerkiksi 60 000 euroon asti. Yhdistä lainat siis niissä puitteissa, joiden avulla voit saada taloudelliseen tilanteeseesi mahdollisimman paljon helpotusta.
Lainojen yhdistäminen tuo joustovaraa talouteen
Vanhojen lainojen yhdistäminen antaa sinulle tilaisuuden muuttaa kuukausittaista lyhennyssummaa haluamaasi suuntaan. Jos olet esimerkiksi saanut uuden työn ja kuukausittainen maksukykysi on parantunut, voit maksaa uutta lainaa takaisin hieman nopeammassa tahdissa. Lainat yhdistämällä lainakulusi tulevat pienenemään, jolloin hieman isommalla kuukausilyhennyksellä voit maksaa lainan pois huomattavastikin aiempaa aikataulua nopeammin.
Mikäli tilanne on kuitenkin päinvastainen ja rahatilanteesi on syystä tai toisesta tiukentunut, lainojen yhdistäminen voi auttaa pienentämään kuukausittaista lainanlyhennystä. Kun yhdistät lainasi, saat uuden lainan pienemmillä kuluilla, ja lisäksi voit tehdä uuden lainasopimuksen pidemmällä maksuajalla. Näin rahaa jää kuukausittain enemmän käyttöön.
Lainojen yhdistäminen helpottaa talouden hallintaa
Kun yhdistät lainasi, voit säästää suuria summia ja saada lainalle halutessasi myös pidemmän laina-ajan. Monen pienen lainan sijasta maksat vain yhtä lainaa, ja vain yhden lainan hoitaminen on luonnollisesti huomattavasti helpompaa. Yhdistämällä lainat saat siis monia etuja.
Jos sinulla on vähintään kolme erillistä pienlainaa, yhdistä lainat ja luotot. Lainojen yhdistäminen tapahtuu nopeasti ja vaivattomasti, ja lainojen yhdistämisen avulla voit saada merkittävää helpotusta talouden hallintaan.
Lainojen yhdistämisen avulla pois velkakierteestä
Lainojen yhdistäminen helpottaa elämää monella tavalla, mutta etenkin silloin, jos pienten lainojen ketjuttamisesta on jo tullut tapa selvitä kuukausittaisista menoista. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen voi tarkoittaa ainoaa keinoa välttää ikävä velkakierre sekä sen ikävin seuraus, eli maksuhäiriömerkintä.
Kun yhdistät lainasi, maksat vain yhtä lainaa monen eri lainan sijasta. Talouden hallinta helpottuu, kun voit yhdistää vanhat lainasi ja maksat jatkossa vain yhtä lainaa. Saat maksettua vanhat, kalliit lainat pois yhdellä kertaa yhden lainan avulla, ja tehokkaalla kilpailutuksella saat uuden lainan paljon paremmilla ehdoilla. Oman talouden hallinta helpottuu välittömästi, ja voit säätää kuukausittaisen lyhennyssumman sellaiseksi, että maksuvarasi kestää myös yllättävät menot. Tällä tavalla lainojen yhdistäminen suojelee sinua uuden velkakierteen syntymiseltä.
Lainojen yhdistäminen ei ole aina paras vaihtoehto
Lainojen yhdistäminen kannattaa vain siinä tapauksessa, että yhdestä lainasta koituu vähemmän kustannuksia kuin vanhojen lainojen maksamisesta. Kuulostaa itsestäänselvältä, mutta tämä periaate ei välttämättä aina toteudu kuukausierän pienentyessä.
Lainojen yhdistämisen avulla on usein mahdollista saada uudelle lainalle pitkä laina-aika, jolloin voit säästää kuukausittaisissa lainamenoissa. Pitkä laina-aika kuitenkin kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia, sillä lainaa maksetaan pois useammassa erässä. Laina-ajan pidentäminen lainojen yhdistämisen yhteydessä onkin järkevää vain silloin, kun rahatilanne on liian tiukka lainalyhennyksistä selviämiseen.
Lainojen yhdistämisestä ei ole välttämättä hyötyä, jos pystyt halutessasi maksamaan ainakin osan lainoistasi nopeasti pois. Tällöin parempi vaihtoehto voi olla velkojen vyöryttäminen. Useimmissa tapauksissa kuitenkin lainojen yhdistäminen kannattaa, kunhan yhdistelylainan kilpailuttaa huolellisesti.
Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että yhdistät vanhat lainasi yhdeksi lainaksi. Tällöin maksat vain yhtä lainaa sen sijaan, että lyhennät kuukausittain useita pieniä lainoja. Lainojen yhdistämiseen voi käyttää lainayhtiön myöntämää, varsinaista yhdistelylainaa tai vaihtoehtoisesti maksaa vanhat lainat pois edulliseksi kilpailutetun kulutusluoton avulla.
Kun haet yhdistelylainaa, määräytyy lainan korko henkilökohtaisen lainahakemuksen perusteella. Yhdistelylainaa myöntävä pankki tai lainayhtiö arvioi maksukykysi lainahakemuksessa ilmoittamiesi tietojen mukaan, ja mitä parempi taloudellinen tilanne sinulla on, sen edullisemman koron voit saada. Kannattaa kuitenkin muistaa, että lainayhtiöt käyttävät arvoinnissa erilaisia kriteereitä, ja joskus saman hakijan on mahdollista saada edullisempaa lainaa toisesta lainayhtiöstä.
Lainojen kilpailutus onnistuu helpoiten kilpailutuspalvelua käyttämällä. Kilpailutuspalvelun avulla voit yhdellä hakemuksella kilpailuttaa useita eri lainayhtiöitä keskenään, mikä säästää aikaasi huomattavasti. Kaikki lainat kannattaa aina vertailla tai kilpailuttaa, sillä nopeankin vertailun avulla voit saada lainan, jossa on paras mahdollinen todellinen vuosikorko.
Lainat kannattaa yhdistää, jos maksettavana on useita kalliita vanhoja lainoja: pikavippejä, osamaksuja, kulutusluottoja tai luottokorttivelkoja. Asuntolaina ei sovellu lainojen yhdistämiseen. Yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi lainakuluissa säästää vuosittain merkittäviä summia.