Kulutusluotto on nopea keino tehdä haaveista totta. Kertaluonteisesti ja ilman vakuuksia myönnettävä kulutusluotto sopii moneen tarkoitukseen – kodin remontointiin, auton ostoon tai vaikkapa unelmahäihin.
Halvin kulutusluotto löytyy nopeasti vertailemalla lainoja keskenään. Hakemuksen täyttäminen on nopeaa, ja lainapäätös on mahdollista saada jopa vartin sisällä. Vertailun tekeminen ja lainatarjouksien pyytäminen on Lainat.comin kautta aina ilmaista.
Vertaa kulutusluotot 60 000 euroon saakka
Eri lainayhtiöt ovat erikoistuneet hieman erilaisiin lainoihin, joten yksi ja sama yhtiö ei myönnä automaattisesti edullisinta lainaa kaikille hakijoille. Halvin kulutusluotto löytyy käytännössä vain vertailemalla.
Voit vertailla eri kulutusluottojen kustannuksia tältä sivulta löytyvän vertailutyökalun avulla tai vaikkapa suoraan kulutusluotot.fi -sivustolla. Kun omilla hakukriteereilläsi valikoitu edullisin kulutusluotto on löytynyt, voit pyytää lainatarjousta kyseiseltä lainayhtiöltä vertailusta löytyvän suoran linkin kautta. Muista, että lainatarjous ei ole sitova ennen sen hyväksymistä. Sinun ei ole pakko ottaa tarjottua lainaa vastaan, eikä kieltäytyminen maksa mitään. Lainojen vertailu on siis riskitöntä.
Kulutusluoton todellinen vuosikorko määräytyy useimpien kulutusluottojen kohdalla hakijan henkilökohtaisen taloustilanteen mukaan. Näin ollen lainan lopulliset kustannukset näkyvät vasta lainatarjouksesta.
Miten on mahdollista löytää paras kulutusluotto?
Vakuudettoman kulutusluoton vertailu voi olla hieman haastavaa, sillä ennen kuin haet kulutusluottoa, et voi välttämättä tietää tarkasti koron lopullista suuruutta.
Monet lainayhtiöt määrittelevät hakijakohtaisen koron oman riskiarviojärjestelmänsä kautta. Jotkut kulutusluotot saa ilman arviointiprosessia heti tilille, mutta tällainen kulutusluotto on yleensä markkinoiden kallein.
Kulutusluottojen korko ja muut kulut
Kulutusluoton hakeminen alkaa korkojen ja muiden kulujen vertaamisella. Vakuudeton kulutusluotto saa lain mukaan olla korkotasoltaan maksimissaan 15 prosenttia, minkä päälle lisätään senhetkinen viitekorko. Käytännössä kulutusluoton korko voi olla tällä hetkellä (alkuvuosi 2024) olla noin 19 prosenttia.
Kulutusluoton nimelliskorko voi olla alimmillaan 4 prosentin luokaa ja maksimissaan korko saa olla 20 prosenttia. Koron lisäksi lainasta peritään yleensä myös muita kuluja, joita voivat olla muun muassa lainan avausmaksu tai tilinhoitomaksu. Nämä kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Kulutusluoton korko ja lainakulut muodostavat yhdessä lainan kokonaiskulut, ja niiden avulla on mahdollista määritellä kulutusluoton todellinen vuosikorko. Tämä lukema auttaa selvittämään, mikä on markkinoiden halvin kulutusluotto ilman vakuuksia.
Esimerkkejä kulutusluottojen hinnoista
Lainat.comin lainavertailun avulla voit saada yhdellä silmäyksellä hyvän käsityksen haluamasi lainasumman kustannuksista, kun laina-aika on tiedossa.
| Kulutusluotto | Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 1 000 € | 1 vuosi | 85–91 € | 1 022–1 097 € |
| 10 000 € | 5 vuotta | 184–209 € | 11 080–12 590€ |
| 50 000 € | 10 vuotta | 508–642 € | 61 100–77 100 € |
Kuten yllä olevista esimerkeistä näkee, kasvavat suhteelliset lainakulut laina-ajan pidentyessä. Suurimmassa lainassa ero halvimman ja kalleimman lainan kohdalla on yli 15 000 euroa, joten älä hae kulutusluottoa ennen vertailun tekemistä.
Miten haen kulutusluottoa?
Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea netistä 50 000 euroon tai jopa 60 000 euroon asti, eli pankkivirkailijoiden luokse jonottamiset voi unohtaa. Hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin, ja saat lainapäätöksen vielä saman päivän aikana.
Ennen kuin alat hakea lainaa, tee lainavertailu Lainat.comissa. Voit valita haluamasi lainasumman ja laina-ajan, ja sen jälkeen vertailla tarjolla olevia vaihtoehtoja. Vaikka tähtäimessäsi olisi saada kulutusluotto heti tilille, malta uhrata vertailuun minuutti tai pari. Voit säästää isoja summia – tarkista vaikka edellisestä kappaleesta löytyvästä esimerkistämme.
Täytä hakemus huolella ja käytä yhteishakijaa
Kun edullisin kulutusluotto tai paras lainantarjoaja löytyy, klikkaa ”Hae lainaa” ja täytä hakemus lainayhtiön sivulla. Huomioi, että lainatarjous annetaan hakemuksessa kirjattujen tietojen perusteella – mitä paremman kuvan maksukyvystäsi siis annat, sitä parempi mahdollisuus sinulla on saada ehdullinen kulutusluotto.
Jos mahdollista, hae lainaa yhdessä toisen haijan kanssa. Koska kahdelle hakijalle myönnetty kulutusluotto on lainanantajalle riskitasoltaan pienempi, voit saada lainaa myös isomman summan.
Kulutusluottoa voit hakea esimerkiksi puolison, ystävän tai perheenjäsenen kanssa. Ja mikäli kulutusluotto on tarkoitettu yhteiseen kuluttamiseen, esimerkiksi kodin remontointiin tai yhteiseen lomaan ja laina maksetaan takaisin yhdessä, on yhteishakijuus enemmän kuin paikallaan. Näin teillä molemmilla on mahdollisuus saada tarkoitukseen sopiva halvin kulutusluotto.
Voit hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia puhtaaseen kuluttamiseen
Kulutusluotto on kertaluonteisesti maksettava laina, jonka saa ilman vakuuksia tai takaajia. Voit käyttää kulutusluottoa ilman vakuuksia mihin tarkoitukseen haluat, sillä laina annetaan nimenomaan kuluttamista varten. Hakemuksessa voidaan toki kysyä lainan käyttötarkoitusta, mutta halutessaan käyttökohteen voi yleensä jättää kertomattakin.
Kulutusluotto sopii kertaostokselle
Vakuudeton kulutusluotto sopii mihin tahansa tarpeeseen, joka on kertaluonteinen. Jos tiedät, että rahantarve tulee uusiutumaan, ei kulutusluotto ole välttämättä paras lainavaihtoehto.
Usein toistuviin menoihin kannattaa valita esimerkiksi joustoluotto, josta aiheutuu kuluja vain silloin, kun luottoa käyttää. Kulutusluoton korko alkaa puolestaan juosta välittömästi sen jälkeen, kun kulutusluoton saa tilille.
Esimerkkejä kulutusluoton käyttökohteista
Kulutusluoton avulla voi toteuttaa monenlaisia suunnitelmia ja haaveita. Lainaa voidaan myöntää tarpeen mukaan esimerkiksi 1 000 € tai suurempiin projekteihin jopa 60 000 €.
Lainat.comin vertailun kautta haettujen kulutusluoton käyttökohteita ovat muun muassa:
- Auto
- Moottoripyörä
- Vene
- Lomamatka
- Opiskelu
- Urheiluharrastus: vaikkapa polkupyörä, kotikuntosali, sukellusvälineet tai tenniskurssi
- Häät
- Plastiikkakirurginen toimenpide
- Sisustus
Kulutusluoton voi käyttää heti, kun saat lainasumman omalle tilillesi. Vakuudeton laina voi olla yhtä hyvin 10 000 tai 50 000 euroa – sinä päätät, mitä sillä teet. Ainoa lainanantajaa kiinnostava seikka on, että maksat lainan takaisin sovitussa ajassa ja sovituin ehdoin.
Pitkä vai lyhyt laina-aika?
Kulutusluoton laina-ajan voit itse valita lainahakemuksessa. Laina-aika määrittää kuukausierän, jolla lainaa maksetaan takaisin.
Laina-ajaksi voi saada jopa 15 vuotta, mutta tällöin puhutaan jo kooltaan isoista lainoista. Usein hakijoilla on houkutus ottaa lainaa pitkällä maksuajalla, sillä näin kuukausierät pysyvät pieninä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että pitkällä laina-ajalla todellinen vuosikorko saa rullata pidempään, eli lainalle ehtii kertyä suuri määrä kuluja.
Esimerkki laina-ajan vaikutuksesta 3 000 euron kulutusluoton lainakustannuksiin:
| Laina-aika | Kuukausimaksu | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|
| 1 vuosi | 260 € | 3 126 € |
| 3 vuotta | 93 € | 3 369 € |
| 5 vuotta | 60 € | 3 624 € |
Lainan takaisinmaksuaika kannattaa miettiä tarkkaan. On ensisijaisen tärkeää, että laina-ajasta ei tee ainakaan liian lyhyttä, sillä mikäli lainaa ei pysty maksamaan takaisin sovitussa ajassa, voi seurauksena olla maksuhäiriömerkintä.
Mikäli lainan pystyykin maksamaan takaisin sovittua nopeammin, on joustovaraa yleensä enemmän. Useimmiten lainaa voi maksaa takaisin suuremmissa erissä, ja halutessasi voit yleensä myös maksaa koko luoton pois kerralla.
Jotkut lainayhtiöt saattavat periä lainan nopeammasta takaisinmaksusta kulukorvauksen korvaamaan menetettyjä korkotuloja. Tämä on kuitenkin melko harvinaista. Ehdot nopeutetulle takaisinmaksulle löytyvät aina lainatarjouksesta.
Kulutusluoton lyhentäminen
Kulutusluotto myönnetään yleensä vähintään vuodeksi, useimmiten vieläkin pidemmäksi aikaa. Suurin osa kulutusluotoista on tasaerälainoja, eli maksat joka kuukausi samankokoista kuukausilyhennystä. Lyhennyksen koon voit valita itse lainaa hakiessa.
Lainan lyhentäminen kannattaa automatisoida eli ohjata maksut lähtemään omalta tililtä automaattisesti. Voit valita lainalle joko suoraveloituksen tai tehdä omasta verkkopankistasi toistuvan maksun lainayhtiön tilille.
Ongelmatilanteissa kannattaa aina olla välittömästi yhteydessä lainan myöntäneen yhtiön asiakaspalveluun ja yrittää selvittää asiaa heidän kanssaan. Elämässä voi tulla eteen yllättäviä tilanteita (esimerkiksi lapsen saaminen tai sairastuminen), ja myös lainayhtiöt haluavat pitää asiakkaansa. Jos olet tarpeeksi ajoissa liikenteessä, voit hakea lainalle esimerkiksi pidempää laina-aikaa tai lyhennysvapaata.
Lyhennysvapaa
Lyhennysvapaa tarkoittaa hetkellistä vapautumista lainan lyhennyksestä. Tällöin lainasta maksetaan ainoastaan korkokuluja ja muita mahdollisia lainahoitokuluja, mutta itse lainan pääomaa ei tarvitse lyhentää.
Lyhennysvapaa on lainayhtiön kanssa neuvoteltava asia, eikä se kuulu automaattisesti jokaisen lainan ehtoihin. Voit hakea lyhennysvapaata, mikäli sellainen kuuluu oman lainayhtiösi tarjontaan. Jotkut luotonantajat perivät lyhennysvapaasta erillisen korvauksen, joillakin taas lainan ehtoihin kuuluu pari ilmaista lyhennysvapaata laina-aikana.
Jos eteen tulee äkillisiä ja yllättäviä menoja, voi lyhennysvapaa olla pelastaa uuden lainan ottamiselta tai maksuvaikeuksiin joutumiselta.
Usein kysytyt kysymykset kulutusluotoista
Vuonna 2023 voimaantulleen lain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla korkeintaan 15 prosenttia senhetkisellä viitekorolla lisättynä. Käytännössä maksimikorko on siis 19 prosentin luokkaa. Todellinen vuosikorko muodostuu nimelliskorosta sekä lainakustannuksista, jotka voivat olla maksimissaan 150 euroa vuodessa tai 0,01 % lainasta. Suurin mahdollinen todellinen vuosikorko kulutusluotoissa asettuu siis noin 29 prosentin tietämille.
Ei ole. Kulutusluotot myönnetään hakijakohtaisesti, eli jos taloudellinen tilanteesi on hyvä, saat helposti lainaa ilman ylisuurta korkoa. Ja jos lainan maksaa nopeasti takaisin, ei suurempikaan korko ehdi kasvaa liian kauaa.
Kulutusluottoa voi hakea milloin tahansa, ja päiväsaikaan (aamuseitsemän jälkeen, ennen klo 23) on mahdollista saada kulutusluotto heti. Pienempiin lainoihin (noin 2 000 euroa) ei tarvita yleensä edes liitteitä, joten hyväksytyn lainahakemuksen jälkeen saat lainasumman nopeasti.
Jo 18-vuotias saa hakea lainaa ilman vakuuksia. Jotkut lainayhtiöt kuitenkin vaativat hakijoilta vähintään 20 tai jopa 25 vuoden ikää.
Isoimmat kulutusluotot ovat noin 60 000 euron suuruisia. Tällaisen summan saaminen ilman vakuutta ei kuitenkaan käy helposti, vaan se onnistuu vain suurehkojen tulojen ja vakaan taloustilanteen avulla.