Lainan uudelleenrahoitus tai jälleenrahoitus tarkoittaa vanhan lainan maksamista pois uudella, halvemmalla lainalla. Uudelleenrahoitusta voi hyödyntää myös silloin, kun maksettavana on useita pienempiä lainoja.
Lainojen uudelleenrahoitus auttaa säästämään lainakuluissa ja parantamaan rahatilannetta. Uudelleenrahoitusta voi saada jopa 60 000 euroa.
Mitä lainojen uudelleenrahoitus tarkoittaa?
Lainojen uudelleenrahoitus tehdään yksinkertaisesti ottamalla uusi, halvempi laina ja maksamalla vanha laina tai vanhat lainat kokonaan pois. Näin voit säästää rahaa lainakuluissa suuriakin määriä.
Halvin uudelleenrahoitus löytyy lainoja vertailemalla tai kilpailutuksen kautta. Joillain lainayhtiöillä on omat lainatuotteensa jälleenrahoitukseen tarkoitetuille lainoille, mutta lainan uudelleenrahoitus on helppo tehdä myös yksinkertaisesti vain etsimällä uusi kulutusluotto, jossa on parempi todellinen vuosikorko kuin edellisessä.
Säästä rahaa lainojen uudelleenrahoituksen avulla
Mitä kalliimpia lainakustannuksia tällä hetkellä maksat, sitä suurempia säästöjä voi uudelleenjärjestely tuoda tullessaan. Kalliimmat lainat ovat yleensä pikavippejä tai osamaksuostoksia, ja mikäli niitä on jo ehtinyt kertyä useampia, on lainojen uudelleenrajoitus todennäköisesti hyvä ajatus.
Myös yksittäisen lainan uudelleenrahoitus onnistuu. Oletko ottanut ison lainan, ja sen jälkeen taloudellinen tilanteesi on selvästi parantunut? Tässä tapauksessa lainan uudelleenrahoitus on ajankohtaista.
Tilanteita, jossa lainan uudelleenrahoitus kannattaa:
- Olet saanut uuden, paremmin palkatun työn
- Et ole kilpailuttanut lainaa
- Olet ottanut lainan ennen vuoden 2023 korkokaton voimaantuloa
- Lainassasi on liian lyhyt tai pitkä laina-aika
- Sinulla on monta pienempää lainaa
Lainan jälleenrahoitus kannattaa kilpailuttaa ilmaisen kilpailutuspalvelun kautta. Parhaassa tapauksessa lainan todellinen vuosikorko ja kuukausierä tulee sen jälkeen olemaan pienempi, mutta siinäkin tapauksessa, että uudelleenjärjestely ei tuottaisi säästöjä, et olisi menettänyt mitään.
Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus on suoraviivaista
Mikäli haluat uudelleenrahoittaa vain yhden lainan, onnistuu se helposti. Käytännössä haet lainaa samalle summalle kuin aiempi lainasi on, mutta maksat vanhan lainan takaisin välittömästi uudella lainalla.
Lainaa hakiessa on tärkeää mainita hakevansa lainan uudelleenrahoitusta, sillä muuten lainayhtiö laskee riskiarvioonsa mukaan myös vanhan lainan, etkä tule saamaan lainaa edullisilla ehdoilla. Lainahakemuksessa on yleensä aina oma kohtansa lainan käyttötarkoitukselle, eli lainaa hakiessa kannattaa tarkoitukseksi määritellä esimerkiksi ”lainan uudelleenrahoitus” tai ”lainan jälleenrahoitus”, joka tarkoittaa samaa asiaa.
Lainojen uudelleenrahoitus onnistuu aina 60 000 euroon asti
Yleisin syy tehdä lainojen uudelleenjärjestely on pienten lainojen ketjuuntuminen. Pieniä ja keskisuuria, 500 – 2 000 euron lainoja voi kertyä lähes huomaamatta esimerkiksi luottokorttiostosten tai osamaksujen kautta. Kun kaikista näistä lainoista täytyy maksaa erikseen kuukausierä sekä lisäksi esimerkiksi kuukausimaksuja, kasvaa niin lainan hoitoon käytetty aika kuin rahamääräkin.
Jos lainoja on kolme tai enemmän tai yksittäisen lainan todellinen vuosikorko tai kuukausierä on liian suuri, kannattaa lainojen jälleenrahoitus. Voit vertaillla ja kilpailuttaa lainat 1 000 eurosta aina 60 000 euroon saakka ja laina-aikaa voit saada jopa 15 vuotta.
Esimerkki useiden lainojen uudelleenrahoituksesta
Maksat kuukausittain seuraavia lainoja:
- 1 500 €:n pikavippi (laina-aika 1 vuosi, lyhennys 135 €/kk)
- 2 000 €:n kulutusluotto (laina-aika 2 vuotta, lyhennys 96 €/kk) sekä
- 3 500 €:n joustoluotto (laina-aika 1 vuosi, lyhennys 262 €/kk).
Jokaisen lainan eräpäivä on eri aikaan kuukaudesta. Lainojen lyhennys on yhteensä 493 euroa kuukaudessa.
Uusi laina: 7 000 euroa, laina-aika 2 vuotta. Lainalyhennys 304 euroa kuukaudessa, eli säästäisit lainan uudelleenrahoittamisella 189 euroa kuukaudessa. Jos ottaisit 7 000 euron lainan vuotta pidemmälle ajalle eli 3 vuoden laina-ajalle, olisi kuukausierä 210 euroa eli 283 euroa nykytilannetta vähemmän.
Lisäksi uudessa lainassa on vain yksi eräpäivä, mikä vähentää riskiä maksuerien unohtamiseen ja sen myötä maksuhäiriömerkintään.
Millaisen lainan uudelleenrahoitus onnistuu järjestelylainan avulla?
Lainan uudelleenrahoitus on mahdollista tehdä mille tahansa vakuudettomalle lainalle, olipa sen myöntänyt pankki tai yksityinen lainayhtiö.
Uudellenrahoituksella voi pienentää lainakuluja, jos kyseessä on pikalaina, vakuudeton kulutusluotto, joustoluotto, osamaksu tai luottokorttivelka. Voit niputtaa kaikki lainat ja maksaa ne pois yhdellä kertaa edullisella kertalainalla. Mikäli laina on otettu asunnon ostoon eli se on vakuudellinen, kannattaa se kilpailuttaa erikseen.
Jos sinulla on vain yksi laina, voidaan myös se kilpailuttaa ja rahoittaa uudelleen. Mikäli lainoja on kuitenkin enemmän kuin vain yksi, kannattaa kaikki lainasi käytännössä aina maksaa kerralla takaisin. Uusi, tehokkaasti kilpailutettu laina säästää sekä rahojasi että aikaasi.
Vertaile lainojen kokonaiskustannuksia ja valitse edullisin lainojen uudelleenrahoitus
Lainoja vertaillessa ei kannata tuijottaa pelkkää nimelliskorkoa, sillä se ei kerro totuutta kaikista lainakuluista. Nimelliskoron lisäksi lainasta peritään usein muitakin kuluja, esimerkkinä vaikkapa lainan perustamiskulu tai järjestelupalkkio sekä yleensä myös kuukausittain perittävä tilinhoitopalkkio.
Lain mukaan nimelliskorkoon lisättävät lainakulut saavat vuodessa olla yhteensä korkeintaan 150 euroa tai 0,01 prosenttia päivää kohti koko lainan määrästä.
Kuka voi hakea lainan uudelleenrahoitusta?
Lainan tai lainojen uudelleenrahoituksen hakijalta edellytetään käytännössä samojen kriteerien täyttöä kuin alkuperäisen lainan hakijalta.
Lainaa uudelleen rahoitettaessa hakijan täytyy olla täysi-ikäinen (joskus ikäraja on korkeampi, joko 20 vuotta tai jopa 25 vuotta) ja hakijalla täytyy olla säännölliset tulot. Pienempään lainaan (alle 20 000 €) riittää pienetkin tulot, kunhan niiden jatkuvuuden voi taata.
Lisäksi hakijan täytyy asua pysyvästi Suomessa, ja hänellä täytyy olla tili jossain kotimaisessa pankissa sekä mahdollisuus käyttää verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta. Luottotietojen täytyy luonnollisestikin olla kunnossa.
Rahoita lainasi uudelleen yhteishakijan kanssa
Yhteishakijan käyttö on yksi parhaista keinoista saada edullisempi laina. Hae uudelleenrahoitusta vaikkapa puolison tai perheenjäsenen kanssa, ja lainasi tulee lähes varmasti halpenemaan. Voit hakea lainasi uudellenrahoitusta yhteishakijan avulla todennäköisesti myös suuremmalle summalle.
Rinnakkaishakijan on kuitenkin oltava vakavarainen ja luotettava, sillä hän vastaa lainasta siinä tapauksessa, että et itse pysty maksamaan sitä takaisin.
Kilpailuta laina ilmaiseksi ja löydä edullisin vaihtoehto
Jokainen laina kannattaa kilpailuttaa ennen lopullisen lainapäätöksen tekoa. Kilpailutuksen avulla voi saada lainan huomattavasti halvemmalla, etenkin silloin, kun kyse on isommasta lainasta.
Lainan kilpailutus on yksinkertaista. Käytännössä se tarkoittaa, että pyydät samanlaisesta lainasta tarjouksen vähintään kahdelta eri lainayhtiöltä ja sen jälkeen vertailet tarjouksia keskenään. Mitä useampi lainatarjous, sitä tarkemmin voit vertailla lainoja keskenään.
Lainat pystyy kilpailuttamaan joko itse tai kilpailutuspalvelun avulla. Kilpailutuspalvelun kautta lainojen vertailu käy nopeammin, sillä voit saada vain yhden hakemuksen kautta monia eri lainatarjouksia. Sen jälkeen voit laittaa kaikki hakemukset rinnakkain ja valita näin parhaan vaihtoehdon.
Yleisimmät kysymykset lainan uudelleenrahoituksesta
Ei vaadi. Lainat.comin kautta voit vertailla lainoja, joihin ei tarvita vakuuksia eikä takaajia. Näin hakuprosessi pysyy yksinkertaisena, ja voit säästää hakuvaiheessa paljon aikaa.
Voit uudelleenrahoittaa niin pieniä kuin suuriakin luottoja. Uudelleenjärjestely on mahdollista tehdä lainoille, jotka ovat kooltaan 100-60 000 €. Lopullisen lainan koko riippuu kuitenkin lainanantajasta ja omasta taloudellisesta tilanteestasi.
Kyllä voit. Lainan uudelleenjärjestely on mahdollista tehdä vain yhdelle lainalle, ja etenkin jos laina on iso, on uudelleenrahoitus usein järkevä vaihtoehto. Voit saada uudelleenjärjestelun avulla lainan, jossa on parempi korko sekä pienemmät kulut. Lisäksi voit neuvotella itsellesi sopivan laina-ajan.
Lainan uudelleenrahoitus ja uudelleenjärjestely tarkoittavat samaa asiaa, mutta joskus uudelleenjärjestelyllä viitataan nimenomaan monien pienempien lainojen yhdistelyyn uuden lainan avulla.