Vakuudeton laina on kätevä keino parantaa omaa rahatilannetta nopeasti. Koska hakijan ei tarvitse asettaa lainan pantiksi omaisuuttaan, on lainan hakeminen vaivatonta.
Vakuudetonta lainaa hakiessa lainasumma myönnetään hakijan oman taloudellisen tilanteen ja luottohistorian mukaan. Lainayhtiöillä on omat kriteerinsä hakijoiden arviointiin, joten eri yhtiöt saattavat tarjota vakuudetonta lainaa samalle hakijalle hyvinkin erilaisilla ehdoilla. Tästä syystä lainoja kannattaa aina vertailla.
Vakuudetonta lainaa saa moneen tarkoitukseen
Vakuudettomalla lainalla voi olla monta käyttötarkoitusta. Usein lainayhtiöt eivät edes kysy, mihin tarpeeseen laina tulee.
Yleisimpiä käyttökohteita vakuudettomalle lainalle ovat:
- Kodin remontointi tai sisustaminen
- Auton tai moottoripyörän osto
- Lomamatkat
- Sijoittaminen
- Yrityksen toiminta
- Kuluttaminen
Vakuudeton laina on mahdollista käyttää juuri siihen kohteeseen, mihin lainan ottaja haluaa. Lainan antajaa kiinnostaa vain yksi asia: että laina maksetaan takaisin sovitussa ajassa.
Koska vakuudettoman lainan riski on hieman vakuudellista lainaa suurempi, ovat vakuudettomat lainat yleensä hieman kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Jos tarkoituksena on ostaa esimerkiksi kiinteistö tai uusi auto, on vakuudellinen laina usein parempi vaihtoehto.
Vakuudeton laina voi olla iso tai pieni
Voit hakea vakuudetonta lainaa pienelle tai suurelle summalle ja joko lyhyelle tai pitkälle laina-ajalle. Lainan vertailupalvelun avulla näkee helposti, mitkä lainayhtiöt ovat erikoistuneet pienempiin lainoihin, ja mitkä puolestaan isompiin lainoihin pitkällä maksuajalla.
Nopeaan ja pienehköön rahantarpeeseen sopii pikavippi, toiselta nimeltään pikalaina. Pikalainalla voi paikata pienet lovet rahakukkarossa esimerkiksi juuri ennen palkkapäivää. Tyypillisesti pikavippi maksetaan myös nopeasti pois.
Joustava luotto sopii silloin, jos lainanhakijalle tulee tarve ottaa pikavippejä useampia kertoja peräkkäin. Pikalainojen ketjuttaminen tulee kalliiksi, joten tällaisessa tapauksessa järkevin vaihtoehto on jatkuva tililuotto. Joustavaa luottoa voi nostaa silloin kun tarve vaatii. Joustava luotto toimii siis käytännössä samalla tavalla kuin luottokortti.
Muutamaa tuhatta euroa isompi vakuudeton laina on kertaluonteiseen hankintaan tarkoitettu kulutusluotto tai vaihtoehtoisesti yhdistelylaina, jolla voi maksaa takaisin useita aikaisemmin hankittuja lainoja.
Kuka voi hakea lainaa ilman vakuuksia?
Vakuudeton laina myönnetään hakijan henkilökohtaisen taloustilanteen ja maksukyvyn mukaan. Ilman vakuutta annetuissa lainoissa siis lainan hakijan tiedot vaikuttavat lainan saamiseen enemmän, kuin jos kyseessä olisi vakuutta vastaan annettu laina.
Jos haluat hakea lainaa ilman vakuuksia, tulee esimerkiksi iän ja tulojen ylittää lainayhtiön määrittelemä raja.
Voit hakea vakuudetonta lainaa 18-vuotiaana, mutta suurin osa lainayhtiöistä rajaa lainanhakijoista pois alle 20-vuotiaat – jotkut alle 24-vuotiaatkin. Tämä onkin yksi syy käyttää lainojen vertailupalvelua, sillä lainoja vertaillessa ikärajakysymys on helppo selvittää yhdellä vilkaisulla kaikkien lainayhtiöiden sivujen selaamisen sijaan.
Tuloraja on sen sijaan hieman monimutkaisempi asia. Nyrkkisääntönä voi sanoa, että tulot ovat aina suoraan verrannolliset saatavan lainan määrään. Pienilläkin tuloilla (minimiraja on yleensä 800 euroa) voi saada lainaa, mutta vain pienehkön summan. Yli kymmenen vuoden maksuajalla myönnettävät, kymmenien tuhansien eurojen suuruiset vakuudettomat lainat annetaan vain ihmisille, joilla on vakaat tulot ja hyvä taloudellinen tilanne.
Maksuhäiriömerkintä on aina este lainan saamiselle
Omat raha-asiat on syytä pitää aina kunnossa, sillä maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monin eri tavoin. Ilman luottotietoja vakuudeton laina on käytännössä mahdotonta saada.
Vakuudeton laina – korko ja laina-aika
Vakuudettoman lainan korko voi olla lainayhtiöstä riippuenmitä tahansa muutamasta prosentista 19 prosenttiin. Todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla vielä suurempi, sillä siihen lasketaan mukaan lainan nimelliskorko sekä mahdolliset lainakulut. Niitä voivat olla muun muassa lainan avausmaksu, kuukausittaiset kulukorvaukset tai nostopalkkio.
Pienissä lainoissa ja joustoluotoissa todellinen vuosikorko on yleensä yli kymmenen prosenttia. Muutama nopeaa lainaa myöntävä yhtiö antaa lainaa ilman vakuuksia 19 prosentin kiinteällä korolla. Jos laina-aika on kuitenkin lyhyt, eivät kustannukset pääse näinkään suurella korolla riistäytymään käsistä.
Isompi vakuudeton laina tai kulutusluotto on koroltaan halvempi (usein alle 10 prosenttia), mutta lainaa toisaalta maksetaan takaisin pidemmän aikaa. Näin lainan kokonaiskustannukset voivat nousta suuriksi pienestä korosta huolimatta.
Sovita kuukausierä maksuvaraan
Voit hakea vakuudettoman lainan itse valitsemallesi maksuajalle. Laina-aika kannattaa miettiä tarkkaan, sillä juuri se määrittää, millainen kuukausierä lainalle tulee.
Sopivan laina-ajan saa laskettua sen jälkeen, kun omaan maksukykyyn sopiva kuukausierä on tiedossa. Maksuvara puolestaan selviää siten, että lasket yhteen kuukausittaiset tulosi ja vähennät niistä menosi.
Esimerkki: saat kuukaudessa palkkaa 2 500 euroa, josta käteen jää 2 000 euroa. Laske sen jälkeen yhteen vuokra, ruokamenot, muiden lainojen lyhennyserät, harrastukset ja huvitteluun kuluvat menot. Jos lopputulos on esimerkiksi 1 500 euroa, on maksuvarasi 500 euroa.
Koko summaa ei tietenkään kannata käyttää vakuudettoman lainan lyhennykseen, sillä eteen tulee silloin tällöin aina myös odottamattomia menoja. Ylimääräinen maksuvara kannattaakin laittaa säästöön – näin voit jatkossa välttyä uusien lainojen ottamiselta.
Testaa eri laina-aikoja ja löydä oikea kuukausierä
Lainat.comin lainavertailun avulla voit kokeilla eri laina-aikojen vaikutusta arvioituun kuukausierään. Jos esimerkiksi tähtäimessä on 5 000 euron vakuudeton laina, maksaisit sitä takaisin noin 220-250 euroa kuukaudessa. Yhden vuoden maksuajalla kuukausierä pomppaa noin 430 euroon.
Lainaa ilman vakuuksia jopa 10 vuodeksi
Mitä isompi lainasumma on kyseessä, sitä pidempiä laina-aikoja on tarjolla. Lainat.comin lainavertailun avulla voit hakea lainaa ilman vakuuksia jopa 10 vuoden maksuajalle.
Vakuudettomat lainat on kuitenkin hyvä maksaa pois mahdollisimman pian, sillä näissä lainoissa korot ovat monia muita lainoja suuremmat. Pankkien myöntämät, vakuudelliset asuntolainat otetaan yleensä kymmeniksi vuosiksi, mutta niiden kustannukset ovat lähes aina huomattavasti pienemmät.
Vakuudettoman lainan vertailu on helppoa
Vaikka rahantarve olisi akuutti, kannattaa lainatarjontaa aina käydä läpi kriittisin silmin ennen lainan ottamista. Lainayhtiöiden tarjoamat vakuudettomat lainat näyttävät usein päällisin puolin hyvin samankaltaisilta, mutta niissä voi olla merkittäviäkin eroja.
Joskus näitä eroja on kuitenkin vaikeaa nähdä tutustumatta lainoihin huolellisesti ajan kanssa. Kaikilla ei useiden eri lainaehtojen perkaamiseen tietenkään ole aikaa, joten apuna on syytä käyttää luotettavaa lainavertailupalvelua.
Voit myös hakea vakuudetonta lainaa monesta eri paikasta. Jos tarkoituksena on löytää iso vakuudeton laina, saattaa tarjouksia joutua pyytämään muutamasta eri paikasta. Voit vertailla vakuudettomia lainoja aina 60 000 euroon asti.
Lainatarjouksen pyytäminen on ilmaista eikä velvoita hakijaa
Lainatarjouksien pyytäminen eri lainafirmoilta on täysin ilmaista sekä myös hyväksyttävää, eikä tarjouksen pyytäminen velvoita hakijaa ottamaan lainaa. Toki oman ajankäytön optimoimiseksi on hyvä vertailla lainat ensin vertailupalvelussa, ja pyytää sen jälkeen tarjousta vaikkapa kahdelta lainantarjoajalta.
Jos tarkoituksena on saada laina heti ja valitsemasi lainayhtiö antaa vakuudettomat lainat kiinteällä korolla, ei monen tarjouksen pyytäminen ole tarpeen. Voit saada vakuudettoman lainan noin 2 000-3 000 euroon asti alle vartissa.
Vakuudeton laina haetaan netistä
Vakuudettoman lainan hakeminen käy nopeasti, joten se sopii myös äkilliseen rahantarpeeseen. Voit hakea lainaa ilman vakuuksia suoraan netin kautta käyttämällä hyväksi oman pankkisi myöntämiä verkkopankkitunnuksia.
Vakuudettoman lainan saa yleensä 2 000 euroon asti ilman liitteitä ja usein automaattisen lainapalvelun kautta. Käytännössä prosessissa tarkistetaan hakijan perustiedot sekä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Jos asiat ovat kunnossa, on mahdollista saada laina heti.
Jos laina on kokoluokaltaan isompi, voi hakemukseen joutua lisäämään liitteitä lopullista lainapäätöstä varten.
Palkansaajilta pyydetään näissä tapauksissa palkkatodistusta ja eläkeläiseltä eläkepäätöstä. Yrittäjät liittävät hakemukseen mukaan verotuspäätöksen sekä tuloslaskelman. Lainayhtiöt auttavat mielellään hakemuksiin liittyvissä asioissa ja opastavat myös oikeiden liitteiden löytämisessä.